70세까지 일하지 않아도 되는 돈 관리법
70세까지 일하지 않아도 되는 돈 관리법
노후 걱정 없이 70세 전 은퇴를 꿈꾸는 사람들이 많습니다. 하지만 현실은 간단하지 않습니다.
퇴직 이후의 삶은 길어졌고, 물가는 꾸준히 오르며, 고정 소득은 줄어들 수밖에 없는 구조입니다. 그렇기 때문에 일을 하지 않아도 되는 삶을 만들기 위해서는 젊을 때부터 ‘돈이 일하는 시스템’을 만들어야 합니다.
이 글에서는 누구나 실천 가능한 ‘70세까지 일하지 않아도 되는 돈 관리 전략’을 단계별로 설명드리며, 실제 사례와 함께 이해하기 쉽도록 구성해 보았습니다.
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1. 나의 소비와 지출 패턴 먼저 점검하기
돈 관리는 ‘얼마를 버느냐’보다 ‘얼마를 쓰느냐’가 핵심입니다.
많이 벌어도 다 써버리면 의미가 없습니다. 지출 관리의 첫 단계는 고정지출과 변동지출을 구분하는 것입니다.
고정지출: 월세, 통신비, 보험료, 교육비 등 매달 비슷한 금액이 나가는 항목
변동지출: 식비, 외식, 쇼핑, 여행, 잡비 등 매달 달라지는 항목
여기서 변동지출을 얼마나 줄일 수 있느냐에 따라 투자에 들어갈 자금의 여유가 생깁니다.
실천 팁
가계부 앱 활용해 3개월간 지출 기록
카드보다는 체크카드·현금 사용으로 절제 효과
‘불편한 소비 습관’ 만들기 (예: 쇼핑 앱 삭제)
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2. 소득을 자동화하는 구조 만들기
70세까지 일하지 않아도 되려면 나 대신 돈을 벌어다 줄 시스템이 필요합니다. 이를 위해서는 소득의 자동화를 시작해야 합니다.
자동화 가능한 수입 구조 예시
배당소득: 고배당주, 배당 ETF에 꾸준히 투자
임대소득: 소형 부동산, 상가, 공유 창고 등
디지털 소득: 블로그, 유튜브, 전자책 판매 등
이자소득: 채권형 상품, 정기예금, CMA 등
이렇게 자동화된 수익은 노동에서 벗어나 자유로운 삶의 기반이 됩니다.
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3. 장기 투자의 복리 힘을 믿어야 합니다
‘복리의 마법’이라는 말을 들어보셨을 겁니다. 꾸준한 장기 투자로 복리를 누릴 수 있는 구조를 만들면 시간이 지날수록 돈이 돈을 벌게 됩니다.
추천 자산
지수 ETF: S&P500, KODEX200 등 분산 효과 뛰어남
TDF(타깃데이트펀드): 은퇴 시점 맞춰 자동 리밸런싱
배당 ETF: JEPI, SCHD, KBSTAR 고배당 ETF 등
실제 사례
35세부터 월 50만원씩 7% 수익률의 ETF에 투자하면
65세에는 약 6억 원의 자산이 만들어집니다.
(복리 투자 수익 효과 기준)
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4. 연금 3층 구조를 반드시 갖추자
연금은 평생 현금 흐름을 보장해주는 가장 확실한 수단입니다.
이른바 연금 3층 구조란 다음 세 가지를 의미합니다.
1. 국민연금: 국가가 보장하는 최소한의 소득
2. 퇴직연금(IRP): 회사가 지급하거나 개인이 스스로 넣는 퇴직금
3. 개인연금(연금저축펀드 등): 세액공제 혜택 + 복리 수익 누림
세액공제 혜택을 받으면서 투자할 수 있는 ‘연금저축펀드’는 특히 강력한 수단입니다.
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5. 리스크를 대비해야 은퇴가 안전해집니다
돈을 모으는 것도 중요하지만, 지키는 것 또한 똑같이 중요합니다. 의료비, 사고, 상해 등의 리스크는 자산을 한 번에 무너뜨릴 수 있기 때문입니다.
체크리스트
실손보험: 과도한 보장보다 필요한 항목만
건강보험: 60대 이후 진단비 기준으로 구조 재정리
암·심장·뇌혈관 진단비 보험: 50대 이전 가입 시 유리
보험은 보장과 가격의 균형을 맞춰야 하며, 매년 재점검하는 것이 좋습니다.
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6. 자산 배분과 리밸런싱 전략
지금 당장 모든 돈을 주식에 넣거나, 현금만 보유하는 것은 위험할 수 있습니다. 자산은 상황에 맞춰 ‘나눠서’ 투자해야 합니다.
기본 자산 배분 예시 (40~50대 기준)
주식/ETF: 50%
채권/예금: 30%
달러 자산: 10%
대체투자(리츠, 금 등): 10%
그리고 연 1~2회 리밸런싱을 통해 수익 실현과 리스크 분산을 병행해야 합니다.
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7. 은퇴 시뮬레이션을 해보세요
70세까지 일하지 않아도 되는 자산을 만들기 위해서는 목표 금액이 필요합니다.
예를 들어,
은퇴 후 월 생활비: 250만원
연간 필요 생활비: 3,000만원
70세부터 90세까지 필요한 자금: 6억원
이 중 연금으로 2억원 커버된다면, 투자·저축으로 4억원은 만들어야 합니다.
이를 바탕으로 지금부터 월 얼마를 얼마 동안, 어떤 수익률로 모아야 할지 계산해보는 것이 가장 정확한 설계입니다.
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8. 실제 사례: 58세 A씨의 은퇴 설계
A씨는 대기업 퇴직 후 58세, 현재 자산은 약 5억 원, 퇴직연금 1억, 국민연금은 65세부터 월 100만원 예정입니다.
A씨는 다음과 같은 구조로 자산을 재정비했습니다.
2억 원은 배당 ETF 및 미국 우량주 투자
1억 원은 IRP로 옮겨 TDF 상품 가입
1억 원은 정기예금 + CMA로 유동성 확보
1억 원은 의료비 대비와 월세 수익용 소형 오피스텔 매입
이후 월세 + 배당금 + 국민연금으로 월 280만 원의 소득을 확보해, 70세까지 별도 근로 없이도 생활이 가능해졌습니다.
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9. 지금부터 시작할 수 있는 실천 리스트
[ ] 월 생활비 기록해서 지출 구조 점검
[ ] 배당 ETF 또는 지수 ETF에 자동이체 설정
[ ] 연금저축 가입하고 연 400만원 세액공제 활용
[ ] 보험 증권 리뷰하고 불필요한 항목 정리
[ ] 은퇴 나이와 필요한 금액 계산
[ ] 블로그/전자책 등 부수입 아이템 고민 시작
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결론
70세까지 일하지 않아도 되는 삶은 단순한 ‘꿈’이 아닙니다.
지금부터 실천할 수 있는 ‘소비 절제’, ‘투자 습관’, ‘연금 구조’, ‘리스크 관리’를 차근차근 쌓아간다면 누구든 노후에 경제적 자유를 누릴 수 있습니다.
노후 자산은 단기간에 완성되는 것이 아닙니다. 대신 시간을 이롭게 활용하는 습관이 가장 확실한 자산이 되어줍니다.
지금 이 순간부터, 돈이 일하게 만드는 삶을 시작해보세요.
그리고 70세가 되었을 때, 일하지 않아도 되는 인생을 누리시길 진심으로 응원합니다.